Qu'est-ce que c'est, cette assurance intégrée ?

L'assurance intégrée, ou assurance embarquée, est une nouvelle approche du secteur de l'assurance qui permet aux entreprises d'intégrer des services d'assurance directement dans leurs propres produits et services. Les entreprises peuvent ainsi intégrer les produits d'assurance directement dans leur gamme de produits ou de services, ce qui offre à leurs clients un moyen plus simple et plus rapide d'obtenir les prestations d'assurance dont ils ont besoin.

En bref, selon le concept de l'assurance intégrée, les assurances traditionnelles avec des produits d'assurance rigides, des technologies obsolètes et un manque d'innovation font partie du passé. Et voici les avantages de la nouvelle approche : Les entreprises peuvent profiter de l'assurance intégrée pour améliorer la satisfaction de leurs clients, réduire les coûts et générer des revenus supplémentaires.

Pourquoi est-ce le bon moment de s'intéresser à l'assurance intégrée ?

C'est très simple : le changement numérique est imparable et influence évidemment aussi le secteur de l'assurance. Cela a également un impact important sur les exigences des clients en matière de produits et de services. Surtout la Gen Z et Alpha (les générations après les milléniaux) ont des exigences plus élevées envers les entreprises que les générations précédentes. Cela implique le souhait de davantage d'options, une meilleure compréhension des offres d'assurance et un processus d'achat plus confortable. La solution à cela s’appelle l'assurance intégrée. Elle offre de nouvelles possibilités d'atteindre et de fidéliser les clients. Parallèlement, de nouvelles méthodes sont présentées afin de protéger et d'aider au mieux les clients. En intégrant directement les produits d'assurance dans leur parcours client, les entreprises peuvent proposer un ensemble qui répond pleinement aux besoins des clients. D'autre part, l'assurance intégrée permet aux entreprises de réduire leurs coûts et d'améliorer l'efficacité de leurs activités d'assurance. Prendre le train en marche de l'assurance intégrée présente donc de nombreux avantages, que nous expliquerons plus en détail ci-dessous.

En principe, le développement ne s'accélère pas seulement en Allemagne, mais dans le monde entier. De plus en plus d'entreprises misent sur l'assurance intégrée. Voilà pourquoi c'est précisément le moment de s'intéresser à ce sujet afin de ne pas passer à côté de cette tendance et donc des opportunités que l'assurance intégrée peut offrir aux entreprises.

Comment fonctionne l'assurance intégrée ?

Nous savons qu’avec l’assurance intégrée, les assurances sont proposées directement avec un produit ou un service. L'assurance est, pour ainsi dire, embarquée dans l'offre. Regardons quelques exemples du point de vue du client :

• Lors de l'achat en ligne d'un vélo électrique, je souscris en un clic directement l'assurance appropriée pour mon nouveau vélo et je ne dois donc plus m'occuper séparément de la conclusion d'une assurance.
• Le nouvel iPhone est enfin sur le marché et, grâce à l'assurance électronique appropriée, je suis couvert dès le début contre les dommages dus aux chutes ou à l'humidité de mon nouveau compagnon de tous les jours.
• Les prochaines vacances approchent. Si, lors de la réservation des vacances, je peux souscrire directement à la bonne assurance annulation et/ou à l'assurance maladie à l'étranger, plus rien n’empêche la détente.

Ces exemples montrent que l'approche de l'assurance embarquée offre d'énormes potentiels pour rendre les assurances parfaitement adaptées, simples et accessibles à tous. Grâce à des connexions API ou des solutions plug-in, les assurances sont intégrées de manière transparente dans le parcours du client. L'assurance est proposée directement lors de l'achat comme un complément au produit ou au service. Le produit d'assurance agit alors de manière dynamique et propose une assurance parfaitement adaptée et conforme à la situation. Grâce à la connexion numérique, la commande, le paiement et la mise à disposition de tous les documents pertinents, comme p.ex. les conditions d'assurance, se font en temps réel pour le client. Le règlement des sinistres et le service client sont également couverts par les compagnies d'assurance – tout cela bien sûr sous forme numérique.

Voilà à quoi pourrait ressembler concrètement le parcours client pour l’assurance intégrée :

L'assurance embarquée pour les entreprises : Avantages et défis

Avantages pour les entreprises en résumé :

• Augmentation des parts de marché par le biais de partenariats dans les secteurs B2C et B2B.
• Intégration harmonieuse dans l'infrastructure existante
• Extension de l'offre et service à 360° pour les nouveaux et les clients déjà existants
• Élargissement du domaine d'activité et nouvelle source de revenus pour les entreprises
• Degré de personnalisation correspondant aux besoins actuels des clients
• Couverture des pertes financières, par exemple en cas de fraude, de vol, de retard de voyages, etc.

Que ce soit pour des services ou des produits, les clients bénéficient, grâce aux assurances embarquées, d'un accès plus rapide et facile à de nouveaux services d'assurance parfaitement adaptés à leurs besoins. Les assurances embarquées raccourcissent les processus, permettent aux entreprises d'économiser de l'argent et offrent en outre des opportunités de revenus supplémentaires. Ce concept offre aux entreprises la possibilité d'influer sur la satisfaction des clients et de l'améliorer.

Pour les entreprises, les assurances embarquées sont également ingénieuses car, selon des enquêtes (dans le secteur de l’assurance), elles répondent très précisément aux souhaits actuels des clients. Ces derniers recherchent de plus en plus des produits couvrant les domaines de pertes financières, de fraude et de retards (par exemple lors de voyages). En outre, les clients préfèrent souscrire une assurance de manière numérique. En particulier, les experts de l'industrie voient un grand potentiel dans les assurances qui sont rarement souscrites (comme les assurances voyage mondiales), les assurances habitation, les extensions de garantie pour les biens de consommation haut de gamme et les assurances contre la cybercriminalité. Les assurances embarquées permettent d'approfondir et de redéfinir les relations avec les clients et d’en faire des partenaires commerciaux à part entière.

Les défis pour les entreprises en résumé :

• Possible difficulté des clients à éviter via une intégration claire
• Ressources humaines nécessaires
• Degré d'individualisation non négligeable, les offres doivent être adaptées aux clients et aux produits
• Conditions requises par l'infrastructure informatique de l'entreprise partenaire doivent être respectées.

L'offre d'assurances produit directement lors de l'achat du produit peut cependant dépasser les attentes des clients. Une mise en œuvre et une intégration claires sont ici déterminantes. La mise en œuvre d'un tel programme présente toutefois des défis pour les entreprises, notamment en termes de ressources financières et humaines. S'il existe déjà une solution prête à l'emploi, il se peut qu'elle ne soit pas aussi personnalisée qu'il le faudrait. Idéalement, les assurances embarquées viennent compléter les services ou les produits proposés, mais pourraient aussi conduire à la standardisation et au traitement en masse. Cela signifierait que l'individualité, qui était initialement recherchée, est perdue.

De plus, dans de nombreuses entreprises, l'infrastructure informatique n'est pas encore prête pour le développement d'assurances embarquées. Souvent, il n'existe pas encore de solutions stratégiques pouvant être appliquées à des secteurs d'activité entiers. Au contraire, les solutions d'assurance embarquée sont principalement proposées par des start-ups actives dans des secteurs de niche.

L’assurance embarquée pour les assureurs : Avantages et défis

Bien que cela puisse sembler être le cas, les produits d'assurance intégrés ne sont pas une invention récente. Ils sont proposés depuis des années déjà comme produits complémentaires lors de l'achat de vélos, de lunettes ou de smartphones. Il incombait toujours au client de déterminer si l'assurance complémentaire était vraiment judicieuse. Elle suscitait souvent plutôt le rejet, car elle semblait imposée. Avec l'accélération de la numérisation, les produits d'assurance peuvent être intégrés naturellement dans le processus d'achat, de sorte que les acheteurs ne les considèrent plus comme une nuisance. Plus la police d'assurance est adaptée aux besoins du client, plus il est facile pour le consommateur d'en percevoir les avantages individuels.

Les produits d'assurance embarquée épargnent aux clients qui optent, par exemple, pour l'achat d'un vélo, le besoin de recourir à un autre fournisseur pour obtenir la protection d'assurance souhaitée, comme une couverture contre le vol. Bien que les vélos et les vélos électriques soient également couverts par l'assurance habitation, les assurances spécifiques offrent souvent une protection étendue. C’est à cette fin que les clients concluent le contrat d'assurance directement lors de l'achat de leur vélo. Ils obtiennent donc la couverture d'assurance souhaitée au moment où ils en ont vraiment besoin. Cette offre leur convient, mais comporte aussi le risque d'une « question de responsabilité ». En effet, la couverture d'assurance ne signifie pas un remboursement dans tous les cas. Il doit d'abord être déterminé si c'est le fabricant ou, dans le cas d'un vélo par exemple, l'assurance habitation qui interviendra en premier lieu. Cette approche de la question de la responsabilité est également appelée subsidiarité.

Avec les assurances embarquées, l'industrie de l'assurance espère conquérir un énorme marché de nouveaux clients. Surtout dans le secteur bancaire, où la confiance joue un rôle prépondérant, les assurances intégrées renforcent la relation de confiance avec le client. Les voyages et les assurances, en particulier, semblent être deux produits qui vont tout naturellement de pair. Les assurances embarquées promettent un énorme potentiel de croissance, mais posent également des défis aux assureurs.

L'accélération de la numérisation ouvre également de nouvelles possibilités aux fabricants de produits de consommation et de luxe, qui s'efforcent donc de les exploiter pleinement. En d'autres termes, les fabricants pourraient devenir des concurrents des assureurs. Comme d'autres marques, l'entreprise Tesla souhaite développer considérablement ses activités dans le domaine des assurances et propose dès l'achat de la voiture des polices d'assurance adaptées contre les dommages.

Un autre problème est l'infrastructure informatique sous-développée de nombreuses entreprises, en particulier des grandes compagnies d'assurance, en ce qui concerne les produits d'assurance intégrés. De nombreuses start-ups nouvellement créées ont ici une longueur d'avance sur les assurances traditionnelles. Cela se manifeste particulièrement dans l'industrie du voyage, où presque tous les fournisseurs de voyages ont déjà souffert en raison de la forte baisse des réservations suite à la pandémie de Corona et doivent maintenant repenser leurs canaux de distribution. Un autre inconvénient que les assureurs doivent accepter : étant donné que le produit d'assurance est intégré et proposé sur le site d'un partenaire, l'assureur n'a aucun contact initial avec le client. Lors de l'achat, les clients n'interagissent qu'avec l'entreprise qui propose le produit ou le service. La compagnie d'assurance est, pour ainsi dire, invisible pour le client. Les compagnies d'assurance sont donc également appelées « assureurs invisibles ».

Le plus grand défi, aux yeux de certaines compagnies d'assurance, réside surtout dans le fait que les clients doivent continuer à être disposés à partager leurs données avec elles. En effet, la crainte d'une utilisation abusive des données est de plus en plus grande, notamment en Allemagne. Les abonnements, en particulier, engendrent régulièrement des paiements et l'échange de données sensibles. Les assureurs peuvent y remédier en promettant la conformité au RGPD et en s'engageant ainsi légalement à traiter les données de leurs clients de manière sécurisée conformément à la réglementation. Cela permet d'instaurer une relation de confiance tant avec l'entreprise partenaire qu'avec les clients.

Conclusion

Tous les voyants sont au vert pour l'assurance intégrée – le concept est omniprésent. La transformation numérique a pour conséquence que le secteur de l'assurance est lui aussi en pleine mutation. Les exigences des clients évoluent vers des « assurances en un clic ». Ils exigent des offres d'assurance simples et digitales ainsi qu'un processus d'achat sans complications. L'assurance intégrée permet aux entreprises de répondre à ces exigences et désirs.

Le concept d'assurance intégrée offre aux entreprises la possibilité d'intégrer les assurances de manière simple et numérique dans leurs processus de réservation existants et leurs boutiques en ligne. En proposant un regroupement d’assurances, les entreprises peuvent en bénéficier de nombreuses façons : Elles peuvent générer de nouveaux potentiels de chiffre d'affaires, économiser des coûts et de l'efficacité, augmenter la satisfaction des clients et se démarquer de la concurrence.

Reste une dernière question : que se passe-t-il si les entreprises ratent le coche de la tendance de l'assurance intégrée ?

La chose est assez claire : il apparaît que l'assurance intégrée acquiert de plus en plus d'importance. Les entreprises qui s'accrochent aux anciennes traditions et qui ne se penchent pas sur la nouvelle tendance risquent de ne pas pouvoir maintenir leur position sur le marché.